Как формируется финансовый профиль заемщика и как его улучшить? Мнение от МФО «Привет, Сосед!»

Финансовые и жизненные обстоятельства не всегда зависят от человека. Почти у каждого может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги, а накоплений нет. И если в какой-то момент придется обращаться за заемными средствами в МФО, то лучше заранее иметь уверенность, что финансовыми услугами удастся воспользоваться без препятствий. Для этого нужно понимать, почему микрофинансисты могут отказать в выдаче займа, и что такое показатель долговой нагрузки. Специалисты микрокредитной компании под брендом «Привет, Сосед!» поделились информацией, как потребителю улучшить свой финансовый профиль для работы с кредиторами.

Почему отказывают в займах

По закону микрофинансовые организации не обязаны объяснять потребителю причину, по которой он получил отказ в выдаче денег. Дело может быть в ошибках при заполнении анкеты, испорченной кредитной истории, высокой долговой нагрузке и прочем. Оценке подвергается большое число параметров. Чаще всего заявки на онлайн-займы рассматриваются автоматизированной системой без участия человека. Она проверяет финансовый профиль потенциального клиента, изучая данные о его семейном положении, трудоустройстве, платежеспособности и т.д.

В качестве источников информации выступают операторы связи, государственные органы и прочие доверенные лица. Получается, что в процессе скоринга оценивается большое количество сведений о человеке. Точно определить, какой конкретно факт не устроил кредитора, не получится. Решение принимается на основе итогового финпрофиля, сформированного программой. Ранее мы подробнее описывали этот процесс в статье: Как МФО проверяют потенциальных заемщиков.

В некоторых случаях после отказа кредитор может предложить пользователю подождать 30 дней и подать заявку снова. За этот период какие-то данные могут поменяться, а кредитная история — обновиться. Но также есть группа потребителей, которым большая часть МФО 100% откажут в займе. Это лица до 18 лет, иностранцы, люди с судимостью по серьезным статьям, банкроты и клиенты из черного списка.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Клиенты с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) сталкиваются со сложностями при оформлении микрокредитов. Это связано с ограничениями, которые Центробанк накладывает на МФК и МКК. Компании вынуждены отказывать закредитованным гражданам, чтобы не превышать установленные лимиты.

ПДН рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам человека к его доходам за месяц. Подробнее о формуле можно прочитать в отдельной статье про Показатель долговой нагрузки. Итог оценивают в виде процентов.

В Центробанке считают, что долговая нагрузка заемщика не должна превышать 50%. Если на погашение финансовых обязательств уходит более половины заработка, возникают риски невозврата. Шансы на одобрение займа сильно снижаются, если ПДН составляет более 80%. В таком случае потребителю стоит задуматься, какие меры предпринять для снижения показателя.

Как прокачать свой финансовый профиль

Снизить долговую нагрузку можно двумя путями: увеличить доход или уменьшить расход. В идеале — сделать это одновременно. Начать можно с формирования финансового плана.

Что советуют эксперты:

• Подсчитать общую сумму платежей по кредитам и займам, чтобы понять, сколько процентов ежемесячного дохода на них тратится.
• Рефинансировать часть долгов, чтобы уменьшить платежи.
• Погашать задолженность точно в срок, даже если частями.
• Пользоваться услугой пролонгации, если нет возможности внести деньги в счет долга вовремя.
• Закрыть ненужные кредитные карты, если они есть.
• Проверить кредитную историю на наличие ошибок и неточностей.

Меры по типу рефинансирования, реструктуризации, пролонгации используются чтобы не выйти на штрафы и не испортить кредитную историю. Все записи о просрочках сохраняются в КИ на годы. Будущие кредиторы узнают о прошлых нарушениях и включат это в свою проверку. Если пользователь ранее часто нарушал условия договора, то его финансовый профиль будет испорчен.